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综合报道

非法校园贷“春风吹又生”——让花期负上青春债

发表人:何芷欣 杨雅慧 符雨萱发表时间:2019-09-29浏览次数:

(通讯员 何芷欣 杨雅慧 符雨萱)在《资本论》里,马克思曾经说过“如果有100%的利润,资本家们会挺而走险;如果有200%的利润,资本家们会藐视法律;如果有300%的利润,那么资本家们便会践踏世间的一切!”这句话里的“资本家”改成“放贷者”更加合适。

 

目前,校园贷大致分为五种:一是专门针对大学生的分期购物平台;二是P2P贷款平台,用于大学生助学和创业;三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务;四是消费金融公司;五是民间放贷机构和职业放贷人等。各网贷平台针对大学生的贷款项目五花八门,从早前的分期购物不断升级,如今旅游、考驾照、做生意、生活费等都可以从网上借到钱。

 

随着消费市场的升级和贷款消费的观念被越来越多人所接受,大学生生活费与物质欲望需求的矛盾,使之对金融贷款有一定需求。然而,正规金融服务机构,由于利率的限制等原因,对校园金融服务缺乏热情。如是之故,正规校园贷产品的供需矛盾,非法校园贷悄悄地侵入了校园。


利滚利导致学生负上青春债

 

非法校园贷的表现

1、无抵押。一些针对高校的分期借贷平台,通过审查个人资料和家庭信息,掌握了有家庭条件好、超前消费习惯和自控能力差等特点的在校大学生资源。据悉,非法网贷平台组织的分工有出资、物色客户、签订合同、债务催收,专门开展无抵押高息借款业务,以一周为借款周期,利息高达15-30%,逾期每日收取500--1000元。

 

2、通过消费借款累计利息。“校园贷”的套路之深,对涉世不深的在校大学生而言,防不胜防。一些同学因沉迷网络游戏或赌博欠下债务,又借贷消费以致一两个月累计到十倍二十倍以上。更有甚者,有大学生因贷款1.3万元购买笔记本电脑,不到两年时间利滚利累积到100余万元。

 

3、套路操作。在“校园贷”初期宣传中常用“零首付”骗取信任,约定利息计入本金提前扣除或转账后立即返还,签订虚假高借款合同,收取高额逾期费、手续费续期,逾期后暴利威胁恐吓,迫使借款人借新还旧、转单平账方式不断加码以垒高债务,无力偿还时便向借款人家长追讨,实现非法获取暴利、骗取财物的目的。


大学生选择的借款方式统计图

 

事实证明,一旦与校园贷发生联系,便会走上了万劫不复的道路,你的人生从此刻就不是真正属于自己的了。

 

20岁的郑德幸决定跳楼。在跳楼前,他做了两件事。第一件事,给爸爸发一条短信。我跳了,别给我收尸,太丢人。我来世做牛做马报答你们。第二件事,在宿舍群里发了一条语音。过些日子,大家联合起来告我诈骗。这样,你们的钱就不用还了。然后,这个大学生从青岛一家旅馆一跃而下,被迫结束了自己的一生。他留给这个世界的,是2016年一条举国震惊的新闻,以及写着28位同学名字的60万欠款。郑德幸的悲剧,指向了一个“连环杀手”——校园贷。被校园贷害死的大学生,他不是第一个,也绝不是最后一个。有人说把钱还上就可以了,但是放贷机构还是有办法,再给你开一刀。2019年2月,连云港学生黄某接到一陌生电话,对方称能帮其注销其校园贷款账号,黄某向对方转账9998元。同一时间,常州学生徐某接到一陌生电话,对方说可以帮助徐某清空额度。徐某给对方转账7499元。


采访路人对于校园贷的看法

 

校园贷的大致情况可从上述两起案件中窥见一斑,目前校园贷衍生的案例中,大体涉及到的法律问题为高利贷和裸贷衍发的一系列法律问题如下:

 

(一)校园贷中涉及的高利贷法律问题。

 

 校园贷中如果涉及高利问题,应该遵照最高人民法院关于民间借贷的司法解释,审核其借款利息是否在法律规定的区间内。即是否超出了36%,如果超出即为高利贷,不会受到法律的保护。“校园贷”约定的利息属于高利贷,对高利部分可要求放款人返还。

 

(二)校园贷(特别是裸贷)涉及到的法律责任问题

 

   从目前曝光的校园贷恶劣案件来看,主要是针对女大学生的以“裸条”抵押作为放款条件的“裸贷”,应当看到,法律保护的是合法借贷关系。《民法总则》第8条规定,民事主体从事民事活动,不得违反法律,不得违背公序良俗。《合同法》第7条亦规定,当事人订立履行合同,应当遵守法律、行政法规,尊重社会公德,不得扰乱社会经济秩序,不得损害社会公共利益。

 

作为一种异化的“校园贷”,在毫无信用、毫无尺度的规则中,“裸条”极易触碰法律的红线。据“裸条”借款学生描述,放贷人曾承诺,这些裸照仅作为借款抵押,照片不会流出,且一旦贷款金额还清,这些照片会被删除。然而事实却是这些裸照或视频在一些QQ、论坛、贴吧上被公开叫卖。


“裸贷”的风险及危害

 

对该类行为极有可能触及的刑事责任是:

 

1、涉嫌敲诈勒索。在裸贷风波中,还不起钱的借款人,往往被威胁在网上公布其裸照或视频,从借贷分子的行为方式上看是符合敲诈勒索罪的行为构成的,BUT敲诈勒索罪作为侵财型犯罪,其主观目的——对他人财物的非法占有是不变的,因此仅针对本金的威胁返还不构成敲诈勒索罪,对超出法律保护的高息部分如果达到入罪数额,则构成敲诈勒索罪。

 

2、涉嫌传播淫秽物品。裸照的出售者、转手者、传播者都属于传播淫秽物品,要判断有没有构成该罪,主要判断标准是要看他们传播淫秽物品的数量和牟利的数量。

 

3、涉嫌侮辱罪。放贷者将受害的女大学生裸照和视频放到网上的行为,足以造成贬损他人人格,破坏他人名誉之后果,如果情节严重,可以构成侮辱罪。

 

“贷款者傻,放贷者坏,监管者懒。”网友如是说。非法金融打着“普惠”“互联网”“基金”“科技”的旗号向学生发放贷款,具有诱惑性和欺骗性,大学生社会经验不足,校园贷一度猖獗。


媒体报道的校园贷悲剧事件


如何劝诫大学生群体理智消费,识破校园贷陷阱?

要降低校园贷的消极影响,主要通过对大学生的教育和引导来实现。针对消费过高的大学生,学校等相关部门要立足中国传统文化,宣扬勤俭节约的美德,帮助当代大学生树立正确的消费观,理性消费,拒绝奢侈诱惑和盲目攀比。同时,面对金融陷阱,校园内应当加强金融启蒙教育,帮助大学生识别金融风险、提高防范意识。值得注意的是,互联网使校园贷形式多样,大学生要注重个人信息的保护。


如何抵制非法放贷者的滋生,还金融贷款市场一片清宁? 

面对大学生市场,正规金融应当加强助学贷款、创业贷款等方面建设,为大学生提供正规贷款渠道。其应当拓展业务以面向多层次的新金融需求,建立健全大学生贷款机制,驱赶非法金融市场。金融机构致力于完善风控体系,积极运用人脸识别、微表情、远程视频审批、纳米评分卡等先进金融科技,提升风控水平。同时,基于大数据的信用评分模型,利用权威第三方数据建立大数据评分卡,为客户定制风险画像,从而实现多重定价、合理放贷。


湖北银保监局向校园投入消费贷

 

监管者应该从哪些方面抵制校园贷?

金融监管部门是制止校园贷的最后防线。部门应从各方面积极做出行动。第一,针对正当金融机构在校园贷服务上动力不足的问题,作出针对性引导。第二,做到提前部署、精准打击非法金融。第三,面对机构繁多的金融市场,规范行业监管的制度条例。第四,在监管方式上,监管机构应强调企业的技术能力、风控能力、运营能力,从业者的专业背景、专业能力等标准。对于消费贷发放程序要严格审查,应按照传统银行贷款的模式,在贷款前,贷款中,贷款后及时地干预。此举虽然为程序性地审查,具有安全性、合理性,却过程繁琐。

 

“青年兴则国家兴,青年强则国家强。青年一代有理想、有本领、有担当,国家就有前途,民族就有希望。”党的十九大报告中,习近平同志对青年一代寄予殷切期望。大学生们应该做自己的主人,莫负青春债,争做国家的栋梁。借贷者、放贷者与监管者这三大主体能够各司其职,并积极地行使自己的管辖权和履行自己的义务,遵法守法,给正当校园贷一条康庄大道,取缔非法校园贷,还金融贷款市场一片祥和的天地吧!

编辑 刘纯